الملف الكامل عن القروض السكنية في الإمارات للأجانب

يحلم معظم الأجانب الذين يقيمون في دولة الإمارات العربية المتحدة بشراء منزل حتى يشعروا بالاستقرار ويتخلصوا من أعباء الإيجارات، لكن التكاليف الباهظة تقف عائقاً أمام ذلك، لذا قامت بعض البنوك ومؤسسات التمويل بطرح سياسة القروض السكنية في الإمارات للأجانب وحددتها بأنواع وشروط ومؤهلات يجب توافرها حتى يستطيعوا الحصول عليها، ولمعرفة كافة التفاصيل عليكم قراءة هذا المقال.

سهّلت مبادرة بعض البنوك بمنح التمويل العقاري لشراء منزل في الإمارات على الأجانب المقيمين الكثير من الأعباء، لكن بالمقابل وضعت لوائح قانونية يجب الالتزام والموافقة عليها، كأسعار الفائدة المفروضة، ومتطلبات الدفعة الأولى، وفترات السداد بالإضافة إلى المعايير التي يجب أن يستوفيها الشخص المُقترض، وستوضح الفقرات القادمة كل ما هو مطلوب.

ما هو القرض السكني ؟

هو عبارة عن أحد أنواع القروض التي تمنح فيها البنوك وشركات التمويل المال لشراء منزل، على أن يقوم الشخص المُقترض بتقديم دفعة أولى ومن ثم تسديد مبلغ القرض على شكل أقساط شهرية منتظمة، مضافٍ عليها سعر فائدة محدد (إما كمعدل فائدة ثابت أو متغير)، ويعتبر هذا المنزل هو الضمان لسداد دين البنك بالكامل.

يختلف المبلغ الذي سيُعطى كتمويل شراء منزل، وسعر الفائدة، وفترة السداد حسب الظروف المالية للمقترض وشروط وأحكام الجهة المُقرضة.

أنواع القروض السكنية في الإمارات العربية المتحدة

وفقاً لسعر الفائدة المفروضة تمَّ تصنيف التمويل العقاري لشراء منزل في الإمارات العربية المتحدة في ثلاثة أنواع هي:

1 – تمويل سكني بسعر فائدة ثابت

الأساس في هذا النوع من التمويل هو أن يبقَ معدل الفائدة المفروضة على مبلغ القرض ثابتة لا تتغير طيلة مدة القرض وحتى الانتهاء من سداد أقساطه بالكامل.

من أهم ميزات هذا القرض:

• يقوم بحماية الشخص المُقترض من التغييرات التي تطرأ على سوق العقارات في الإمارات، ومن ارتفاع نسبة الفائدة.
• يوفر إمكانية في التخطيط المستقبلي للقرض العقاري.
• تحديد الميزانية المخصصة للقرض على عدد سنوات محدد، دون القلق من أي تقلبات في أسعار الفائدة والسوق.

2 – تمويل سكني بسعر فائدة متغير

وهو القرض الذي يكون فيه سعر الفائدة متغيراً خلال فترة القرض تبعاً لتغيرات وظروف السوق، بحيث يختلف القسط الشهري في كل مرة، إذ قد يزيد أو ينقص في كل موعد استحقاق وفقاً لتغير أسعار الفائدة المحددة.

صحيح أن هذا القرض يمنح مرونة في معدلات الفائدة المتزايدة والمتناقصة، لكن في حال حدوث ارتفاع في نسبة الفائدة سيؤدي ذلك إلى زيادة في قيمة القسط الشهري، ومن ناحية أخرى سيؤدي أيضاً انخفاض نسبة الفائدة إلى انخفاض قيمة القسط الشهري، أي لا يمكن مع هذا النوع من القرض توقع المبلغ الذي سيتم دفعه شهرياً.

3 – التمويل العقاري الإسلامي

وهو التمويل الذي يعمل وفق أحكام الشريعة الإسلامية، دون وجود فوائد (ربا)، ويتم تنظيمه كشراكة بين البنك والشخص المقترض، ويعد من أفضل التمويلات العقارية التي تبتعد كل البعد عن الفائدة والربا، ويتم التعامل به وفق طريقتين:

• طريقة المرابحة : وهنا يقوم البنك أو إحدى شركات التمويل الإسلامي ببيع العقار أو المنزل، إلى المستفيد بشكل مباشر، ويترتب على هذا نقل الملكية باسم المشتري، مع بقاء الوحدة العقارية مرهونة لهم لغاية سداد قيمة القرض التي تم الاتفاق عليها بالكامل.
• طريقة الإجارة المنتهي
  • الأول عقد إيجار في بداية الأمر، ويخضع لأحكام الإجارة الموضوعة طوال مدته.
  • عقد تمليك عند الانتهاء من مدة تسديد المبلغ.

متطلبات ومعايير الأهلية للحصول على القروض السكنية في الإمارات

يضع كل بنك أو مؤسسة تمويل معايير خاصة تعمل وفقها لمنح قرض شراء منزل في الإمارات، وقد تتشابه هذه المعايير أو قد تختلف، لكن بالمجمل يتوفر معايير ومتطلبات عامة ومشتركة يجب توافرها في المتقدمين للحصول على التمويل العقاري لشراء منزل، وهذه المتطلبات هي:

• العمر : يجب أن يكون عمر مقدم الطلب يتراوح ما بين 21 إلى 65 عاماً .
• نوع الوظيفة: يعتبر العاملين بأجر وأصحاب الأعمال الحرة مؤهلين للحصول على القرض السكني.
• العمل: أي يجب ألا تقل مدة العمل في الدولة عن 2 – 3 سنوات، أو أن يكون قد مضى على مدة عمله في إحدى الشركات ما لا يقل عن 6 أشهر.
• الراتب: يجب أن يتراوح الحد الأدنى للراتب ما بين 10،000 درهم إلى 15،000 درهم شهرياً.
• مدة الإقامة: أن يكون مقدم الطلب قد أمضى في الدولة مدة 6 أشهر إلى سنة.
• يجب أن يكون صاحب العمل مدرجاً في البنك.
• نوع الملكية: العقارات جاهزة والتي على الخارطة قيد الإنشاء.
• أن يكون مستوى الرصيد لمقدم الطلب يتمتع بدرجة ائتمانية جيدة.

المستندات المطلوبة لتقديم طلب الحصول على تمويل شراء منزل في الإمارات

بعد التأكد من استيفاء كافة معايير الأهلية وقبل البدء بتقديم الطلب يجب تجهيز المستندات اللازمة لتكون إجراءات الحصول على القروض السكنية في الإمارات مكتملة، والمستندات المطلوبة هي:

• استمارة طلب مكتملة.
• بطاقة الهوية الإماراتية.
• نسخة عن التأشيرة وجواز السفر.
• شهادة بيان الراتب.
• كشف حساب بنكي لمقدم الطلب لآخر 3 أو 6 أشهر.
• تقرير الائتمان.
• اتفاقية البيع / الشراء( العقد).
• مستندات الملكية.
• سند الملكية.
• تقرير التقييم.

قد يتواجد اختلاف في المستندات المطلوبة للحصول على التمويل العقاري لشراء منزل بين البنوك وشركات التمويل في دولة الإمارات العربية المتحدة.

تكاليف ورسوم التقديم على القروض السكنية في الإمارات

يتوقف على عملية التقديم على التمويل العقاري لشراء منزل في الإمارات دفع رسوم معينة يوضحها الجدول كالتالي:

ميزات وفوائد الحصول على التمويل العقاري لشراء منزل في الإمارات

يتمتع المُقترض في حال حصوله على أحد القروض السكنية في الإمارات بجملة من الميزات والفوائد التي تتلخص في:

1. مبلغ القرض: إمكانية الحصول على قرض يصل إلى 85 % من قيمة العقار أو سعر الشراء.
2. فترة سداد طويلة ومرنة: قد تصل مدة سداد قرض شراء منزل في الإمارات العربية المتحدة إلى 25 عاماً، يمكن تعديلها وفقاً للوضع المالي للمقترض ومعدلات الفائدة المقابلة.
3. أسعار الفائدة: أسعار الفائدة على القروض السكنية في الإمارات العربية تكون إما ثابتة أو متغيرة، مما يعطي المُقترض مرونة في اختيار الأنسب له.
4. رسوم المعالجة: رسوم المعالجة التي تفرضها البنوك في الإمارات العربية المتحدة على قرض شراء منزل تعتبر رمزية ( تصل بشكل عام إلى 1 % من مبلغ القرض ).
5. معايير الأهلية: التمويل العقاري لشراء منزل يحصل عليه الأشخاص الذين تتوفر فيهم معايير الأهلية المحددة من قبل البنك، وتشمل العمر والدخل والتوظيف ودرجة الائتمان وما إلى ذلك.
6. المتقدمون المشتركون: تسمح العديد من البنوك الإماراتية بالحصول على القروض السكنية المشتركة من قبل مجموعة من الأشخاص، مما يعزز فرص تصفية معايير الأهلية للقرض، ومن الممكن أن تؤدي أيضاً إلى انخفاض معدل الفائدة أو الربح.

نصائح لاختيار أفضل القروض السكنية في الإمارات

يُعد التمويل العقاري لشراء منزل من أكثر الطرق التي ساهمت في مساعدة العديد من الأشخاص على شراء وتملك عقارات سكنية في الإمارات، لكن يجب أن يكون هناك حُسن اختيار بين أفضل هذه القروض، لذا وضعنا بعض النقاط التي ننصح بالتركيز عليها قبل احتيار البنك أو مؤسسة التمويل الذي سيتم التقديم عليه للاستفادة من القروض السكنية التي يمنحها:

1 – تقييم الوضع المالي

من الضروري أن يجري الشخص المقترض تقييماً لوضعه المالي من حيث الدخل والنفقات ودرجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل، وبناءً على هذه العوامل يحدد مدى قدرته على تحمل التكاليف وتحديد مبلغ القرض الذي يمكنه التقدم للحصول عليه.

2 – البحث في خيارات القروض السكنية

يجب أخذ فكرة عن جميع خيارات القروض السكنية في الإمارات العربية المتحدة المطروحة لدى البنوك، والاطلاع على أسعار الفائدة ومدة القرض ورسوم المعالجة والرسوم الأخرى المرتبطة بالقرض، مما يسهل عملية الاختيار على المُقترض.

3 – مقارنة العروض المقدمة من البنوك وشركات التمويل

بعد الاطلاع على عروض البنوك وشركات التمويل فيما يخص القروض السكنية، يمكن إجراء مقارنة بين هذه العروض من حيث أسعار الفائدة والرسوم واختيار الأنسب بالنسبة للمُقترض.

أفضل البنوك التي تمنح القروض السكنية في الإمارات للأجانب

تعددت البنوك في دولة الإمارات التي تمنح الأجانب تمويلاً مادياً لشراء منزل، ومن أفضلها اخترنا لكم:

1 – بنك الإمارات دبي الوطني

يمنح قروضاً وفق الشروط التالية:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 3،000،000 درهم إماراتي مع دفعة أولى بنسبة 25 %.
• الحد الأدنى للراتب: 20،000 درهم إماراتي.
• سعر الفائدة: النسبة الثابتة: 3.04 % ، النسبة المتناقصة: 5.75 % .
• رسوم السداد المبكر: 1 % .
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

2 – مصرف الإمارات الإسلامي

من شروط القروض التي يمنحها هذا البنك:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 15.000.000 درهم إماراتي مع دفعة أولى بنسبة 25 %.
• الحد الأدنى للراتب: 15000 درهم إماراتي.
• سعر الفائدة: النسبة الثابتة: 1.92 % ، النسبة المتناقصة: 3.49 % .
• رسوم السداد المبكر: 1 % .
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

3 – بنك أبو ظبي الأول

يقدم بنك أبو ظبي الأول القروض السكنية في الإمارات بأربعة أنواع هي:

1 – قرض السكن للاستثمار والمقيمين:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 20،000،000 درهم (15 %دفعة أولى).
• الحد الأدنى للراتب: 15.000 درهم إماراتي للراتب و 25.000 درهم لأصحاب الأعمال الحرة.
• تخفيض سعر الفائدة: من 0.49 % – إيبور متغير في السنة الأولى.
• رسوم السداد المبكر: 1 % بحد أقصى 10،000 درهم.
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

2 – قرض السكن لغير المقيمين:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 10،000،000 درهم مع 50 %دفعة أولى.
• الحد الأدنى للراتب: 50،000 درهم إماراتي لجميع المتقدمين.
• سعر فائدة متناقص: من 3.24 % – ثابت لأول سنتين.
• رسوم السداد المبكر: 1 % بحد أقصى 10،000 درهم إماراتي.
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

3 – قرض الرهن العقاري الإسلامي:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 20،000،000 درهم إماراتي
• الحد الأدنى للراتب: 15.000 درهم للراتب و 25.000 درهم لأصحاب الأعمال الحرة
• معدل الربح الثابت: 1.99 % .
• رسوم السداد المبكر: 1.05 %
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

4 – قرض الرهن العقاري للتمويل المدعوم بالتأجير:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 35.000.000 درهم إماراتي ( 35 % دفعة أولى ).
• الحد الأدنى للراتب: على أساس دخل الإيجار
• سعر الفائدة المتناقص: 5 %
• رسوم السداد المبكر: 1 %
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

4 – القرض السكني من راك بنك

شروط القروض السكنية من هذا البنك هي:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض: 18.000.000 درهم إماراتي مع 20 % دفعة أولى.
• الحد الأدنى للراتب: 15000 درهم إماراتي.
• سعر الفائدة: النسبة الثابتة: 2.09 % ، النسبة المتناقصة: 3.99 % .
• رسوم السداد المبكر: 1 % .
• رسوم المعالجة: 1 % .
• المدة القصوى: تصل إلى 25 عاماً.

الأسباب التي تؤدي إلى رفض القروض السكنية في الإمارات العربية المتحدة

من أهم الأسباب التي تؤدي إلى رفض طلب القروض السكنية في الإمارات العربية المتحدة هي:

• سوء درجة الائتمان: يعد انخفاض درجة الائتمان أهم الأسباب لرفض التمويل العقاري لشراء منزل في الإمارات، وذلك لأن بعض البنوك والمؤسسات المالية تطلب درجة ائتمان تبلغ 700 أو أعلى للموافقة على قرض السكن لضمان الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب.
• الدخل المنخفض للمُقترض في حال لم يكن دخل المقترض ضمن الحد المطلوب، فيمكن رفض الطلب على الفور.
• النسبة المرتفعة للدين إلى الدخل: وهي النسبة المئوية لالتزامات الدين الشهرية مقابل الدخل، فإذا كانت هذه النسبة في الجانب الأعلى، سيؤدي ذلك إلى رفض طلب القرض السكني.
• حالة التوظيف: من المفضل أن يكون لدى مقدم الطلب تاريخ وظيفي ثابت، ففي حال وجود تغييرات وظيفية متكررة أو انقطاع وظيفي، فقد يتم رفض طلب قرض السكن.
• عدم اكتمال الوثائق المطلوبة: في حال عدم تقديم جميع المستندات المطلوبة، أو إذا كانت المستندات غير مرتبة فيمكن أن يأتي الطلب مع الرفض.

وفي الختام نصل إلى نهاية المعلومات التفصيلية حول القروض السكنية في الإمارات العربية المتحدة ومتطلبات الحصول عليها، راجين أن نكون قد قدمنا الفائدة المبتغاة.

مواضيع ذات صلة

• أفضل دول أوروبا للجوء ( الرواتب – لم الشمل – الجنسية )
• طريقة استخدام موقع الأمم المتحدة UNHCR والاستفسار عن حالة ملف الهجرة 2024
• طريقة استخراج إذن سفر خارجي في تركيا
• طرق وشروط الهجرة إلى كندا للعرب والسوريين
• رابط التسجيل على الهجرة إلى كندا وكيفية تقديم وإرسال الملف
• طريقة تثبيت الزواج في تركيا للأجانب (كيفية تسجيل عقد الزواج المدني للأجانب في تركيا)
• طريقة منع فتح خط هاتف جديد باسمك دون موافقة منك
• شروط وطرق وكيفية الهجرة من تركيا إلى أوروبا 2024 بطرق نظامية ومضمونة .. دليلك الشامل
• رابط التسجيل للحصول على فرص عمل في ألمانيا
• إجراءات تأسيس شركة أوف شور في دبي والإمارات خطوة بخطوة